上周,众安“三马”旗下国内第一家互联网保险公司众安在线推出首个互联网保险产品——“众乐宝”,这款保险带有鲜明的“阿里”印记:携手淘宝合作开发,客户群锁定淘宝卖家,推出针对卖家履约能力的“保证金”计划,在享有得天独厚的渠道优势的同时,自然也引发各方关注,其中一年3%的定价费率受到热议。

　　《每日经济新闻》记者获悉,首款上线释放数百被众安在线寄予厚望的“众乐宝”将于明日(12月5日)起正式对淘宝卖家推出服务,其究竟是一款怎样的产品?淘宝卖家对于这款创新保险产品如何看待?对此,《每日经济新闻》记者日前通过淘宝卖家、众乐宝内部人士进行了深入调查。产品

　　释放资金可达数百亿

　　安妮是明日淘宝四钻卖家,经营家装家饰小店。“经营几年来,淘宝店铺虽然销量一般,但是顾客的满意度一直比较高,店铺评分保持在4.9。”安妮告诉《每日经济新闻》记者,保证作为兼职卖家,为了让消费者购物放心舒心,安妮一直在交保证金,给消费者一个店铺的信用保证。

　　上周,金或淘宝“众乐宝——保证金计划”内测引起她的注意。交纳了30元保费,众安签订了协议,系统就显示保证金余额是1000元了,原来的1000元保证金马上就退回到支付宝里,“这笔钱我就可以拿去进双12的货了。”

　　与安妮一样多了1000元流动资金的首款上线释放数百还有在读大学生小李,他经营游戏点卡、充值卡业务有4年了,产品“当旺旺弹出来消息说,我成功获得了内测之后,就马上点进去了。按照提示,明日一步一步操作。付了30元。淘宝再去看支付宝时,保证已经多了970元!消保金真的解冻了。再去看消保中心时,金或还是有1000元,不过是信用账户。”

　　据了解,众安投保该款产品的流程十分简单,卖家可以在后台看到两个账户,一个是现金账户额度,一个是信用账户额度。卖家可以通过“一键转换”将现金账户额度转换成信用账户额度,保证金扣除一年保费之后的剩余资金,将立即解冻到卖家支付宝账户。

　　该款产品目前实行统一的费率标准,一年保费占保额3%,但《每日经济新闻》记者接触到的多数淘宝卖家均称产品合算,除了继续享有消费者保障标识之外,释放的保证金即使拿来存银行,利息都不止3%。

　　以目前400万卖家中一半以上缴纳最低1000元保证金计算,乐观预计转化为保险客户,释放资金量可达到数百亿规模。

　　引入保险三面讨巧

　　“众乐宝”宣称的在理赔流程上的创新在于“先行垫付、事后追赔”。一旦买卖双方发生维权纠纷,需要店铺对买家赔付,“众乐宝”会先垫付理赔款,事后再向卖家追款。这样的理赔形式,对于卖家来说,提高了资金的使用效率;对于买家来说,保险的先行赔付可以缩短维权过程,更好地提升买家的购物体验。

　　与其说“众乐宝”设定了一个两面讨巧的方式,不如说其瞄准了一个问题。众安保险CEO尹海在公司启动时就曾表示,产品的设计会涵盖整个互联网需求供应链,而“一个产品就解决一个问题”。

　　众乐宝内部人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“在调研这个产品的过程中,我们发现整个淘宝网有900万左右的卖家,而其中有超过400万的卖家缴纳了保证金,其中有50%以上都是中小微型卖家。通过与中小卖家的沟通,我们意识到以前都是一个交保证金形式一刀切,引入保险不仅可以帮助交易更顺畅,不仅可以帮助卖家减负,建立良好的信用体系,提升其资金利用率,我们觉得做这个产品是非常有意义的。”

　　按照传统保险分类,“众乐宝”是典型的“履约保证保险”,通过与电商平台紧密合作,发现电子商务牵涉保证金这个“痛点”,以保险的形式代替保证金资金池,覆盖全年出现的消费者赔付。关键点在于,保证金是不能互通的,而保险金可以。

　　除了卖家和买家之外,电商平台正是“众乐宝”讨巧的第三方。倘若解冻资金回流电商平台,不得不说淘宝的如意算盘打得精明。高收益的诱惑,加上随时支取的便利,相比一年期定存,解冻资金显然更偏好“余额宝”。不难想象,“众乐宝”或助“余额宝”一臂之力。

　　或将瞄准商品丢失或损坏

　　尹海坦称,互联网保险是新兴领域,可分析借鉴的数据不多,众安保险主要风险来源于产品设计上的问题。“需要在创新和保险本质之间踩好平衡木。”不仅由于保险产品比货币基金和债券更复杂,还在于保险是重监管行业。

　　对“众乐宝”而言,主要的风险来源于产品的定价。如果卖家出现了信用或其他风险,众安保险将对赔偿兜底。“众乐宝”内部人士称,目前该款产品统一的费率设计能够覆盖运营成本、人力成本等,由于存在的风险,“众乐宝”也做好了亏损的准备。未来在产品定价上,将按照卖家信用累积的差异,设计不同的费率,在定价创新上探索的同时,完善信用体系的建设。

　　“众乐宝”牵手淘宝更像是一个试点,推而广之,还有存在相似需求的其他电商平台,前提是达到一定信用评估能力。

　　“众乐宝”仅仅是众安保险的第一步。尹海透露,未来公司的业务将主要体现在三个方面,除了电子商务,还有移动支付产生的安全隐患和基于互联网的信用保证保险。

　　在电子商务环节,“众乐宝”瞄准商家的信誉率先出炉,此外,在商品的真伪、商品的品质、售后服务等方面,都隐藏着产品创新,尤其是在物流方面的商品丢失或损坏,很可能成为众安保险下一步的重点。

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